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自去年8月《网络借贷信息中介机构业务活动暂行管理办法》(下称网贷办法)出台以来,行业变得有章可循,乱象得到有效遏制,合规发展成为网贷行业发展的主旋律。

无论您是一名网贷新手抑或是网贷“老司机”,我们都期望您能了解或进一步加深了解网贷平台是做什么的,有哪些风险,从而做一名合格的网贷出借人。

  • P2P出借行为中,有哪些不好的习惯?   2019-02-18查看详情

    对于网贷行业质疑的声音一直都能听到,但随着互联网高速发展的大环境,以及P2P网贷填补了一部分较高性价比的投资理财市场需求,还是被越来越多的人了解,然后进一步产生需求。那么P2P出借中,有哪些不好的习惯呢?

    1.过度追逐高收益

    一条被讲烂了的警示语,也代表着这句不能忽略不说。根据收益来选择平台的出借行为,例如秉持着低于20%的参考收益率不考虑投资的心态,只挑收益高的,急着把钱投出去。

    2.为了分散而分散

    分散出借是P2P网贷里面一条主流策略,但不能理解为一定要把资金摊开放,即使是好的平台也不敢多放,广撒网也要把把资金散开,不仅不能保证所选中介平台的质量、耗时耗力,也错过平台的一些活动措施吧。与控制风险保护本金的初衷背道而驰。

    3.盲目跟风

    容易被第三方网站、P2P相关公众号、人气高的讨论群等发表的言论影响,这里并不是说这些渠道给出的信息不具备参考性,而是说不能只依靠该信息来源做决定。信息渠道中的平台相关信息、出借人经验、合规政策相关等都可作为参考,经过自身的查证和深入了解再做为出借行为的依据。网上的言论受各方面条件的影响,无法直接给出准确适合套用自身的判断,谨慎下结论,也是对自身出借行为和资产安全的负责任。
  • 你不可不知的网络借贷知识   2019-02-12查看详情

    什么是p2p借贷平台?

    p2p借贷平台(网络借贷信息中介机构)是指依法设立,专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。该类机构以互联网为主要渠道,为借款人与出借人(即贷款人)实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。

    什么是P2P银行存管?

    由银行管理资金,平台管理交易,做到资金与交易的分离,使得平台无法直接接触资金,避免客户资金被直接挪用。

    网络借贷信息中介机构应遵循的原则:

    网络借贷信息中介机构按照依法、诚信、自愿、公平的原则为借款人和出借人提供信息服务,维护出借人与借款人合法权益,不得提供增信服务,不得直接或间接归集资金,不得非法集资,不得损害国家利益和社会公共利益。

    借款人与出借人遵循借贷自愿、诚实守信、责任自负、风险自担的原则承担借贷风险。网络借贷信息中介机构承担客观、真实、全面、及时进行信息披露的责任,不承担借贷违约风险。

    网络借贷信息中介机构应当履行下列义务:

    (一)依据法律法规及合同约定为出借人与借款人提供直接借贷信息的采集整理、甄别筛选、网上发布,以及资信评估、借贷撮合、融资咨询、在线争议解决等相关服务;

    (二)对出借人与借款人的资格条件、信息的真实性、融资项目的真实性、合法性进行必要审核;

    (三)采取措施防范欺诈行为,发现欺诈行为或其他损害出借人利益的情形,及时公告并终止相关网络借贷活动;

    (四)持续开展网络借贷知识普及和风险教育活动,加强信息披露工作,引导出借人以小额分散的方式参与网络借贷,确保出借人充分知悉借贷风险;

    (五)按照法律法规和网络借贷有关监管规定要求报送相关信息,其中网络借贷有关债权债务信息要及时向有关数据统计部门报送并登记;

    (六)妥善保管出借人与借款人的资料和交易信息,不得删除、篡改,不得非法买卖、泄露出借人与借款人的基本信息和交易信息;

    (七)依法履行客户身份识别、可疑交易报告、客户身份资料和交易记录保存等反洗钱和反恐怖融资义务;

    (八)配合相关部门做好防范查处金融违法犯罪相关工作;

    (九)按照相关要求做好互联网信息内容管理、网络与信息安全相关工作;

    (十)国务院银行业监督管理机构、工商登记注册地省级人民政府规定的其他义务。

    网络借贷信息中介机构不得从事或者接受委托从事下列活动:

    (一)为自身或变相为自身融资;

    (二)直接或间接接受、归集出借人的资金;

    (三)直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息;

    (四)自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目;

    (五)发放贷款,但法律法规另有规定的除外;

    (六)将融资项目的期限进行拆分;

    (七)自行发售理财等金融产品募集资金,代销银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品等金融产品;

    (八)开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为;

    (九)除法律法规和网络借贷有关监管规定允许外,与其他机构投资、代理销售、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理;

    (十)虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景,隐瞒融资项目的瑕疵及风险,以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等,捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉,误导出借人或借款人;

    (十一)向借款用途为投资股票、场外配资、期货合约、结构化产品及其他衍生品等高风险的融资提供信息中介服务;

    (十二)从事股权众筹等业务;

    (十三)法律法规、网络借贷有关监管规定禁止的其他活动。

    借款人应当履行下列义务:

    (一)提供真实、准确、完整的用户信息及融资信息;

    (二)提供在所有网络借贷信息中介机构未偿还借款信息;

    (三)保证融资项目真实、合法,并按照约定用途使用借贷资金,不得用于出借等其他目的;

    (四)按照约定向出借人如实报告影响或可能影响出借人权益的重大信息;

    (五)确保自身具有与借款金额相匹配的还款能力并按照合同约定还款;

    (六)借贷合同及有关协议约定的其他义务。

    借款人不得从事下列行为:

    (一)通过故意变换身份、虚构融资项目、夸大融资项目收益前景等形式的欺诈借款;

    (二)同时通过多个网络借贷信息中介机构,或者通过变换项目名称、对项目内容进行非实质性变更等方式,就同一融资项目进行重复融资;

    (三)在网络借贷信息中介机构以外的公开场所发布同一融资项目的信息;

    (四)已发现网络借贷信息中介机构提供的服务中含有本办法第十条所列内容,仍进行交易;

    (五)法律法规和网络借贷有关监管规定禁止从事的其他活动。

    参与网络借贷的出借人应当履行下列义务:

    (一)向网络借贷信息中介机构提供真实、准确、完整的身份等信息;

    (二)出借资金为来源合法的自有资金;

    (三)了解融资项目信贷风险,确认具有相应的风险认知和承受能力;

    (四)自行承担借贷产生的本息损失;

    (五)借贷合同及有关协议约定的其他义务。

    出借人与借款人保护

    未经出借人授权,网络借贷信息中介机构不得以任何形式代出借人行使决策

    出借人与网络借贷信息中介机构之间、出借人与借款人之间、借款人与网络借贷信息中介机构之间等纠纷,可以通过以下途径解决:

    (一)自行和解;

    (二)请求行业自律组织调解;

    (三)向仲裁部门申请仲裁;

    (四)向人民法院提起诉讼。

    其他要求:

    (1)网络借贷信息中介机构清算时,出借人与借款人的资金分别属于出借人与借款人,不属于网络借贷信息中介机构的财产,不列入清算财产。

    (2)网络借贷金额应当以小额为主。网络借贷信息中介机构应当根据本机构风险管理能力,控制同一借款人在同一网络借贷信息中介机构平台及不同网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限,防范信贷集中风险。

    (3)网络借贷信息中介机构应当按照国家网络安全相关规定和国家信息安全等级保护制度的要求,开展信息系统定级备案和等级测试,具有完善的防火墙、入侵检测、数据加密以及灾难恢复等网络安全设施和管理制度,建立信息科技管理、科技风险管理和科技审计有关制度,配置充足的资源,采取完善的管理控制措施和技术手段保障信息系统安全稳健运行,保护出借人与借款人的信息安全。
  • p2p出借的“2243”法则   2019-01-28查看详情

    所谓的“2243”法则拆分来看就是:两个警惕、两个谨记、四个坚持、三个小心。

    两个警惕

    警惕拆标项目,警惕长拆短,大拆小。出借人在出借之前一定要警惕项目平台虚构借款,借新还旧。

    两个谨记

    切忌高息打新,要先审核平台业务的真实性,以及标的的详细信息,弄清资金流向。新平台固然会发起一些活动或是奖励,但是出借人要看清楚那些是诱惑,那些是真正的做活动。理性的进行判断。

    四个坚持

    对于平台所发布的标的,那些有自融的平台标的坚决不碰、秒标坚决不碰、超短期过多的标的坚决不碰、单个标的融资金额过大的坚决不碰。

    三个小心

    首先要小心的就是那些审核过于简单的平台。第二,对于那些年化收益超过20%的平台一定要小心,利息过高也就意味着借款人的还款压力是非常巨大的,在正常的经营过程中,能否获得相应的回报是投资人值得考虑的;第三,小心那些自我担保形式的p2p理财平台。
  • 丛林中的高手 | 跟这些动物学学资源配置   2019-01-21查看详情

    在险恶的野外环境下,总会有一些“常驻居民”(野生动物),它们遵循了物竞天择、优胜劣汰、弱肉强食的丛林法则才得以繁衍生息。

    无一例外,它们都是资源配置的高手。财富于我们而言,是可以用来增值的资源。如何让财富在流动和配置中保值增值,我们应向自然界的动物们学习。

    兔子:分散风险

    在丛林里兔子是弱者,为了生存,通常要在经常觅食的区域内挖多个洞穴,这样万一遇到老鹰或者其他的食肉动物,可以就近藏到一个洞穴里,从而确保自身安全,这就是人们常说的“狡兔三窟”。

    狡兔三窟,说的就是隐藏的方法很多,也指形式多样。在理财的过程中,投资者可以多学学兔子。选择多个投资渠道。这样可以最大限度的化解风险,提高理财收益。

    松鼠:储蓄

    松鼠是十分勤劳的动物,每逢到了秋天,松鼠都会储备很多食物,它们会把坚果塞到老树空心的缝隙里,为过冬做准备。通常情况下,一只松鼠需要储备七八斤甚至十多斤粮食。同时,寻找和储存这么多的粮食,松鼠要花费很多时间和精力,但它们却非常专注,乐此不疲。

    随着经济的发展和人们消费观念的转变,很多年轻人花钱如流水,成了名副其实的“月光族”。到了需要用钱的时候,难免……所以,那些只花钱不存钱的年轻人应向松鼠学习,提前计划、积谷防饥。

    壁虎:断尾止损

    壁虎在遇到强敌的时候,挣扎一番后,尾巴就会脱落。因为折断的一段尾巴里有许多神经,当它离开身体以后,神经并没有马上失去作用,所以还会摆动,以达到迷惑敌人而趁机脱身的目的:吓唬敌人,能够达到自卫的目的。这就是壁虎逃生的绝技。过了几天,壁虎的尾巴又能完好如初。

    壁虎的逃生绝技告诉投资者要学会止损。止损是指当某一投资出现的亏损达到预定数额时,及时斩仓出局,以避免形成更大的亏损。止损的目的就在于投资失误时把损失限定在较小的范围内。很多投资者痛心疾首的诉说他们损失了一大半,当问及他们为什么会造成如此严重的亏损时,他们往往怨天尤人。其实根本原因是他们不愿意止损,对投资有侥幸的心理。

    狮子:分工

    在非洲草原上,百兽之王狮子是这里的统治者。狮子是群居动物,在狮群中,一般有一只雄狮,若干只雌狮,雄狮统治着整个狮群。与此同时,狮子在家庭理财上有着严格的分工,雄狮负责把守领地。看到一块没有被其他狮子发现的土地,雄狮会以尿液为标记,表明自己对领地的所有权,其他狮群不得擅自闯入,否则就会受到领地内雄狮的驱逐。而雌狮则负责在领地内狩猎,捕到猎物,整个狮群一起享用。

    普通家庭在理财的时候,也应该像狮群一样,学会分工。男人应该像雄狮一样,积极的去开拓新的“领地”,努力创造财富,女人则应当学习雌狮,把男人创造的财富打理好,别让家庭资产流失。此外,夫妻二人也可以实行AA制,各理各的财。这样,可以减少家庭财富方面的纠纷。总之,夫妻共同努力,才能分享创造财富和科学理财带给自己的美好生活。

    狼:耐性

    狼也是群居动物,这大大提高了狼群的战斗力,更有利于生存。狼是动物中最冷静和沉稳的,一旦看中了猎物,在进攻之前都要仔细了解对手,先通过对峙来消磨对手的耐力,然后伺机而动。当遇到比自己更强大的对手,狼会借助集体力量群起而攻之,所以狼在捕猎时总是能够百战百胜。

    最好的理财师是自己,只有不断地学习理财知识,掌握理财技巧,才会更加有效地避免盲目投资所带来的风险,从而实现稳妥收益。投资者在面对各种理财产品的时候,也要仔细甄选一家真正可靠的平台。
  • 2019年,如何衡量一个P2P平台是否合规?   2019-01-14查看详情

    2019年到了,随着合规监管的不断加强,要如何客观评价一个平台是否合规?单从一个方面或指标来看还不足够,需从硬性指标和软性指标多方面衡量才是正道。

    作为合规备案标配,近年来各平台积极配合监管要求完成银行存管、信息披露、三级等保等方面的要求。三者作为网贷平台合规运营的硬性指标,是各家网贷平台都在争夺的备案通行证。

    在银行存管方面,自10月19日以来,中国互联网金融协会全国互联网金融登记披露服务平台秉持“合格一家,披露一家”的原则,实时更新“资金存管栏”信息。截至目前,网贷存管银行白名单已增至42家银行,其中披露了30家银行的资金存管情况,共计对接576家平台。

    上线银行存管不仅标志着平台达到了行业资金安全保障管理的最高要求,也是实现平台和用户资金完全隔离,杜绝资金乱象滋生等问题的发生,从而增加平台可信度。而点融与百信银行签订资金存管业务及上线的银行存款系统,更是成为首批通过资金存管系统测评的系统,并已实现全量业务上线。

    如果说银行存管是衡量平台是否合规的主要手段之一,那信息披露就是反应平台透明程度和运营情况最直接的体现。

    除此之外,对于用户在平台上进行的出借和借款行为,都会生成加盖电子签章的借款协议并由第三方存证机构进行保管,从而使出借人的债权可以得到充分的法律保障。可以肯定的是,随着平台功能的不断完善,披露的内容也将不断丰富,对于提高行业透明度、保护出借人合法权益等方面都有积极的影响。

    严谨的风控和贷后,是坚实的保障和后盾,对于每一家平台而言,风控是关乎平台安全的重要组成因素。

    不难预见的是,待此次合规检查正式落幕,整个网贷行业的合规将得到质的飞跃。
  • P2P出借有几种回款方式?   2019-01-07查看详情

    第一种:一次性还本付息

    这种还款方式就比较简单了,比如你的本金有1万,年化收益率给你12%,那么一年的利息就是1200元 一年后,平台连本带息给你11200元 一次性回款给你。这种还款方式适合短期投资,利息也不会复投。

    第二种:按月付息到期还本

    这种还款方式就是每个月会返给你利息100元一年后最后一期回款10100,这样就总共收益了11200元。这种还款方式适合长标,对于短标意义不大,因为短标投资时间短没有必要本息分开。

    第三种:等额本息

    按月等额还本付息每月本金与利息等额归还,就是说每个月还的钱都是相同的,和你还房贷是一个道理,其中包含了本金和利息。

    第四种:等额本金

    等额本金与等额本息类似,但是等额本金只是将借款本金平均到每个月,利息也是需要付清上次还款日和此次还款日之间的利息,这种还款方式和等额本息基本上是一样的。总的利息差别不大。
  • ​p2p平台自查是什么意思?网贷自查报告是如何提交的?   2018-12-29查看详情

    p2p网贷自查标准依据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》、《网络借贷资金存管业务指引》、《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》等文件,自查报告原则上应于2018年9月30日前提交,最迟不得晚于2018年10月15日。

    对应上文中提到的《P2P网络借贷会员机构自查自纠问题清单》,共包含119条内容,其中第一部分为“协会自律标准及规则”,共35条。

    第一部分包含五个部分:系统接入和数据报送、自律公约及管理办法、信息披露、资金存管、其他自律要求。

    其中,系统接入和数据报送中,要求机构检查是否介入中国互联网金融协会建设的互联网金融监测平台相关系统,并按要求报送统计监测、信息披露、产品等级、信用信息共享等数据。

    此外,信息披露部分,互金协会要求机构公开披露累计借贷余额、累计借贷笔数、借贷余额、借贷余额笔数、利息余额、累计出借人数量、累计借款人数量、当前出借人数量、当前借款人数量、前十大借款人待还金额占比、最大单一借款人待还金额占比、关联关系借款余额、关联关系借款余额笔数、逾期金额、逾期笔数、逾期90天(不含)以上金额、逾期90天(不含)以上笔数、累计代偿金额、累计代偿笔数、收费标准等详细数据。

    第二部分为“一个办法、三个指引”,共84条。

    主要内容与此前全国P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发的108条《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》大体一致,部分内容有不同之处。

    第二部分包含五大点:禁止性规定、法定义务及风险管理要求、对出借人及借款人的保护义务、重点领域相关监管要求、其他有关法律法规、监管规定。

    在第二部分中,禁止性规定对于机构是否为自身或变相为自身融资,《自查清单》新增了“是否存在于网贷机构受同一实际控制人控制的关联方在网贷平台融资,且网贷机构未按要求对该融资行为进行信息披露”的情况。如有此情况,需提供有关联方融资行为的受同一实控人控制的关联方清单,并按照不同关联方分别详细说明情况,包括累计交易金额、目前待偿本金金额、目前待偿利息金额、目前待偿项目涉及出借人人数等。
  • P2P行业中的四种出借人,你是哪一种?   2018-12-24查看详情

    1、了若指掌型出借人:他们了解P2P行业,包括平台的发展模式、行业的发展趋势。他们认同P2P的理念,看好P2P行业,所以会选择P2P理财。这样的出借人,会时刻关注行业政策,面对行业风向会有有迅速的反应。同时,他们完整尽调过自己所投的平台,会时刻关注平台的舆论情况,在面对负面情况的时候,他们会仔细了解情况,做出自己的判断,而不是急急燥燥,以讹传讹。

    2、转行避险型出借人:他们是预感股市动荡,从而转投P2P躲避风险。众所周知,股票是一个可以发大财的理财方式,很多人也凭借炒股发家。但是,十人九亏也是股市的现实。P2P与股票基金不同,是约定参考利率的理财产品。所以,很多聪明的炒股者,在面对股市动荡的时候,会果断退出,为了避免资金站岗,选择P2P理财进行投资。

    3、懵懂学习型出借人:他们有一颗理财的心,却没有更多的时间来打理。这一类出借人多数是工薪族的年轻人,他们身上资金可能充足,也可能不多,但有一颗投资理财的心。因为工作的问题,他们没有太多的时间来打理自己的财富。一个手机就能够完成操作的P2P刚好符合他们的需求,因此选择了P2P理财。这类出借人很难凭借自身的经验选择优质的平台与产品,所以还是需要学习一些知识,来充实自己,帮助自己更好地实现财富增值。

    4、收益对比型出借人:他们对金融有一定的了解。知道银行理财、宝宝类理财相比P2P理财收益低,也了解P2P行业可能存在的一些风险。在风险与收益的对比下,认为P2P行业是最佳的理财形式,从而进行P2P理财。投资门槛较低,操作也比较简单。
  • 出借之前要问自己的几个问题   2018-12-17查看详情

    1、这笔钱应该怎么用?

    这笔钱是长期不会动用的闲钱,还是随时可能会被支取的流动资金,亦或是供全家人一段时间生活的费用。

    2、个人收支情况如何?

    是有稳定工作,每个月能保证有收入进账,还是收入不确定,半年不开张开张吃半年?是一个人单身贵族潇洒自在,月光也没有压力,还是背负着房贷车贷和家庭重任,一块钱也不能随意浪费。

    3、风险承受能力如何?

    是才参加工作,父母给了你一笔钱做定海神针,甚至就是拿去给你买教训的,还是年过而立,好不容易攒了这么一笔钱,感觉买房不够存银行又不靠谱,想找别的路子实现资产保值增值。

    4、是否有合理的预期?

    从长期来看,年化收益率在5-13%已经是普通人可达到的较好稳定收益水平。

    这些问题决定了你能如何用这笔钱进行理财。流行的4321资产分配法没有错,但可能更适合有稳定工作,没有波动性现金流,人生阶段相对平稳的人群,以资产稳定保值增值为主要目标进行理财规划,并非放之四海而皆准的条条框框。

    希望大家多根据自己的人生阶段、收支情况、风险偏好等条件建立更适合自己的理财规划。
  • P2P出借人需要注意的安全常识   2018-12-10查看详情

    出借时有些风险不可控,但我们可以做好自己能做的事,避免不必要的风险,尤其是账户的安全。友情提醒大家注意以下几点:

    1.牢记出借平台官方网址

    不要点击来历不明的链接访问您投资的网站,谨防网站钓鱼和欺诈。建议您将您出借的官方网址加入浏览器收藏夹,以方便您的下次登录。

    2.为您的账户设置高强度的登录密码:

    (1)您在密码设置时,最好使用数字和字母混合,不要使用纯数字或纯字母,且密码长度要在6位以上。

    (2)不要使用您的生日、姓名拼音、身份证号码、手机号或是邮箱名作为登录密码。

    (3)不要使用连续的,或重复的字母、数字组合作为密码,例如:aaaaaa,111111,abcdef,123456。

    (4)不要使用以下常用密码,例如:qazwsx,qwerty,mima123,password等。

    3.注重电脑运行环境的安全:

    (1)及时为您的电脑进行系统更新,及时系统安全补丁,以防系统漏洞被黑客利用。

    (2)为您的电脑安装杀毒软件或防火墙,并定期为电脑进行查毒、杀毒。

    (3)避免在网吧等公共场所使用网上银行,不要打开来历不明的电子邮件。

    (4)不要访问危险的网站,不要使用来历不明的软件。

    4.时刻注意保护个人隐私

    用户在平台上交流的过程中,不要向其他用户透露自己真实姓名与住址等,以防个人信息被盗取造成损失。

    5.个人信息安全

    用户在出借平台上交流的过程中,也要时刻注意保护个人隐私,截图注意覆盖个人信息,不要透露真实姓名与住址等,以防个人信息被盗取造成损失。

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